Дело было в кризисном 2008 году. Я был индивидуальным предпринимателем, дела шли так себе, а с конца 2008 просто встали. Ну а с предыдущих годов, когда все росло, остались долги. Взято было в банке примерно полтора миллиона в расчете на рост, который не случился. Поскольку я пытался слезть с кредитов уже давно, к сентябрю 2008 году остался только кредит на 700 тысяч. Перед поставщиками долгов было миллиона три, перед бюджетом где-то полмиллиона. Долгов не было только по зарплате сотрудникам, такой у меня был принцип.

Итак, к началу 2009 стало ясно, что бизнес не спасти. Банкротство. Поскольку бизнес был не первый год (а, на минуточку, четырнадцатый), знакомых юристов хватало. В итоге банкротство ИП прошло спокойно. Я нашел покупателя на товарные остатки и кой-какое имущество, эти деньги пошли юристу в качестве гонорара. С управляющей он уже расплатился сам. В общем, в сравнительно комфортной обстановке я за полгода избавился от всех долгов, связанных с предпринимательской деятельностью. Не то что бы приключений совсем не было, были и суды, и приставы дома, и угрозы от кредиторов, но в целом, как я вижу это через несколько лет, банкротство прошло как по маслу.

Долг после банкротства ИП

Остались долги, не связанные с предпринимательской деятельностью, о них и пойдет речь. Это те 700 тысяч рублей банку (МДМ), которые по их просьбе были взяты мной не как ипэшником, а как физлицом. Типа «сумма мелкая, а с физлицом мороки меньше, вам ведь все равно?». Мне было все равно, я тогда о банкротстве не думал. Плюс у меня была машинка, купленная в долларовый кредит аккурат на пике курса рубля, что-то в районе 25 рублей за доллар было. Буквально через пару месяцев стало уже 30, потом 36 – в общем, уж попал так попал. После выплаты нескольких ежемесячных платежей я стал должен банку больше, чем стоила такая же новая машина (продавцы рублевые цены не сильно поднимали).

Итак, не плачу (ибо нечем, бизнес-то ликвидируется). Банк очень вежливо предлагает беспроцентную отсрочку, не применяет штрафы, в общем, ведет себя как джентльмен. Тем не менее, чуда не происходит: нет у меня бизнеса – нет у них ежемесячных выплат от меня. И банк, расшаркиваясь и извиняясь, продает мои долги коллекторам, о чем я получаю письмо по почте и сообщение голосом по телефону от сотрудника банка.

И тишина. Никто не звонит, ничего не просит. Я попал в небольшое ДТП, прервав девятилетний (!) безаварийный период. Дорожники, гады, выгрузили щебень ровно посередине полосы, я на кучу наехал. Сервис в моем городе, как оказалось, тоже банкрот, поэтому, хотя ремонт был за счет страховой, они его не смогли полностью провести. Я так понял, они не смогли купить запчасть у поставщика, потому что, если бы они заплатили за эту запчасть, им взамен все равно ничего не прислали бы, а сказали бы: «спасибо за погашение малюсенькой части вашего долга». В итоге я ездил на машине с немного разлаженным сходом-развалом.

Первая встреча с коллекторами

Потом коллекторы вспомнили про меня. 

И на один день пошла классика, описанная во многих историях на этом сайте: крики, истерика, давление на психику, размахивание папками с крупными надписями «ГУВД» («главное управление взыскания долгов» оказалось, если присмотреться). Видимо, это по жизни стиль такой, потому что дело выеденного яйца не стоило: они хотели забрать машину (она ж залог по кредиту), я хотел эту машину отдать, но только убедиться в том, что отдаю не абы кому с улицы, а именно тем людям, которые выкупили мой долг у банка. В итоге нашли они доверенность, документы, все разъяснилось, я им машину передал. Сказали, что долг мой больше, чем стоимость машины. Так и есть, тут они правы. Я ответил, что надеюсь, что чисто по-человечески они войдут в положение и больше ничего не будут с меня получать, потому что все равно нету ничего. Включая и второй кредит, где 700 тысяч без залога. Ничего не обещали, но исчезли надолго.

Продолжение общения с коллекторами

И тут пошло самое интересное. Коллекторы периодически вспоминали, что я им формально должен как минимум 700 тысяч, звонили и приходили. Я не скрывался. Разговоры проходили примерно по одному сценарию:

- Мы – фирма такая-то, вы нам должны, там уже процентов накапало на большие миллионы.

(проверяю полномочия)

- Да, должен. А сколько?

- Дофигища. Но мы с пониманием, давайте вы начнете платить, сколько можете. Например, 20 тысяч в месяц (цифры точно не помню).

- Давайте, только не двадцать, а, скажем, пять. И только после того, как мы согласуем сумму долга. Я должен знать, сколько мне надо погасить.

- Но вы же знаете, что много, гораздо больше 60 тысяч. Давайте по 5 в месяц, за год это всего 60 тысяч, а через год вернемся к разговору о сумме.

- Не, не пойдет. Обсуждаем сумму, подписываем график погашения именно этой конкретной суммы, я начинаю платить.

(потом уже они сами предлагали хотя бы тысячу в месяц платить, лишь бы я начал платежи до согласования общей суммы долга)

- Ладно, я передам начальству.

И еще на полгода пропадают. Видимо, ребята сильно не в ладах с математикой, вычислить сумму долга для них непосильная задача. В итоге, как уже, наверно, догадались многие читатели, они профукали срок исковой давности. Просто потому, что не могли вычислить сумму долга с процентами, а назвать сумму без процентов, видимо, жаба душила.

При очередном их визите я сказал, что ладно, я сам все посчитаю, дайте мне сведения о последнем платеже. Срок исковой давности – три года с момента последнего платежа. Я был не уверен в сроке, поэтому попросил у них подтверждение. Принесли бумажку, я поглядел. «Ну извините, - говорю, - долга-то уже нет. Срок вышел». Огорчились, хотя вижу, знали уже. Попробовали заикнуться, что вот кто-то там где-то там им заплатил и через пять лет. Но это уже ерунда. «Конечно, - говорю, - добровольно человек может платить и через сто лет. Это, к сожалению, не мой случай».

Напоследок коллекторы попытались по привычке включить повышенный тон и наезд, но это уже так, без огонька. Сами понимали, что поезд ушел. Впрочем, фирма их не внакладе, машина вполне покрыла оба кредита – они мне по ошибке среди прочих документов дали договор с банком, в котором была указана сумма, за которую они купили мои долги. Смехотворная сумма - вот все, что о ней помню. Пострадал банк, но тоже, на мой взгляд, не сильно: когда у меня рушился бизнес, они получали из бюджета бабло «на поддержку таких, как я», и тратили его на валюту. Тогда, помню, люди не покупали ничего, кроме еды и долларов, многие ипэшники не сдюжили.

В общем, если подытоживать, вот

Как дожить до истечения срока исковой давности

(сработал минимум один раз :))

1. Не ведитесь на давление. Мне почему-то довольно быстро удавалось всегда переводить разговор в деловое русло. Коллекторы – тоже люди, а кричать – напряг для голосовых связок. Они будут кричать только в одном случае: если видят, что это приносит результат.

2. Задавайте как можно больше вопросов. Если нашли вопрос, на который коллекторы ответить не могут, заявляйте, что это и есть для вас Самый Важный Вопрос. Это позволит тянуть время.

3. И вообще разговаривайте с ними больше. Ни одного моего родственника или знакомого не побеспокоили, возможно, потому, что коллекторам хватало разговоров со мной. Они даже не могли никому сказать, что я от долга отказываюсь - я ведь не отказывался, соглашался, просто забалтывал их вопросом "сколько точно вешать в граммах платить".

4. Не платите ни копейки, даже если коллекторы просят заплатить вот сейчас небольшую сумму, а они после этого долго не будут беспокоить. Любой платеж обнулит срок давности.

Конечно, все это для случая, когда вы чувствуете за собой моральное право не платить. Если же считаете нужным погасить долг, скорректируйте описанный алгоритм под свои задачи.

И заметьте: не потребовалось никаких пряток, переписываний имущества и прочей детективщины. Жизнь шла своим чередом, я жил по адресу прописки, поднимал новое дело и иногда отвлекался на коллекторов. Да, я отдал машину, но она ведь и правда не моя была. То, что я за нее успел заплатить, я посчитал платой за аренду авто. А долг, взятый для бизнеса, но по недоразумению оказавшийся долгом физлица, платить не пришлось.