Сегодня справа на страницах этого сайта появился кредитный калькулятор. Надо пояснить.

 

Это редкий для Рунета калькулятор, умеющий одну штуку, которую мало какой калькулятор умеет — вычислять процентную ставку. Об этом подробней будет ниже, а пока мелочи: он простой, предназначен только для одного варианта кредита: кредит берется одной суммой и погашается равными платежами раз в месяц или раз в неделю. Аннуитентные платежи, если использовать умные слова. Этот самый распространенный кредит, кроме разве что кредитных карт.

Про математику калькулятора: в Интернете полно теории по простым и сложным процентам, умных формул и т.д.  

Однако, на практике в 99% случаев банки пользуются одной и той же формулой. И это (внезапно!) и не простые проценты, и не сложные, а комбинированные. А именно: перед платежом заемщика банк прибавляет к сумме кредита проценты, вычисленные по формуле простых процентов, и сразу после платежа вычитает этот платеж. Формула такая:

Остаток долга = Прежний долг + (Прежний долг)*(Годовой процент)/100/(Количество периодов в году) – Платеж.

Пример в цифрах: был взят некий кредит под 200% годовых (да, это глупо, но это ж просто для примера), после нескольких платежей осталось уплатить еще 40'000 рублей, еженедельный платеж 10'000 рублей. Количество недель в году, как известно, 52 (точнее, 52,14). Процентов за неделю накапает

40'000*200/100/52,14 = 1'534,33

Остаток долга = 40'000 + 1'534,33 – 10'000 = 31'354,33

 

Именно по этой формуле работает наш калькулятор справа. Кстати, обратите внимание: большинство калькуляторов вообще не пишут, по каким формулам они работают.

А теперь о главном: калькулятор может по сумме и сроку кредита, а еще по еженедельному/ежемесячному платежу рассчитать процентную ставку. Если кто-то брал микрокредит, где редко объясняют про ставку, а говорят "сейчас мы вам дадим аж 20 тысяч, а отдавать будете всего-то годик по тысяче в неделю" - вбейте эти числа в калькулятор. Это 234% годовых, что, кстати, по меркам микрокредитов еще и недорого. Вообще очень полезно знать реальную процентную ставку, без нее сложно понять дороговизну кредита, а иногда даже сложно сравнить два разных кредитных предложения.

И напоследок небольшое уточнение: калькулятор не пытались сделать настолько точным, чтоб он годился для банков. Поэтому он может давать незначительные погрешности в доли процентов, которые в реальной жизни роли не играют абсолютно: любой нормальный человек считает, скажем, суммы 10'000 рублей и 10'003 рубля совершенно одинаковыми. А больших погрешностей калькулятор не дает.

Ну а как пользоваться интуитивно понятно и без объяснений. Указываете, ежемесячные у вас платежи или еженедельные, сколько этих платежей предстоит, и два из трех чисел: сумма кредита, платеж, процентная ставка. В то, что хотите вычислить, ткните мышкой, это поле станет серым и заполнится, когда вы в конце нажмете кнопку "Посчитать".